1인 가구를 위한 재테크 가이드

1인 가구를 위한 재테크 가이드

11월 30일 보건복지부가 발간한 2024년 사회보장 통계집에 따르면 국내 1인 가구가 계속 늘어 지난해 전체 가구에서 차지하는 비율이 36%를 돌파한 것으로 나타났습니다. 1인 가구는 가족 부양의 부담이 적어 생활비 지출이 적은 편이지만, 소득도 비교적 낮은 편입니다. 특히 건강 악화 등으로 경제 활동이 중단되면 혼자서 감당하기에는 어려운 부분이 많아 미리 재정 준비를 해 놓는 것이 필요합니다.

 

1. 안정적인 노후를 위한 3층 연금 체계

1) 1층, 국민연금

국민연금은 기본적인 노후 보장의 시작입니다. 하지만, 일반적인 국민연금인 노령연금 1인 평균 수령액은 2025년 7월 기준 월 68만원으로  1인 가구 월 최저생계비인 134만원의 절반에도 미치지 못하고 있는 것이 현실입니다. 따라서 추가적인 연금 구조가 반드시 필요합니다.

 

2) 2F, 퇴직연금

퇴직연금은 직장과 기업이 보장하는 제도로, 퇴직금을 연금화​하여 국민연금으로 부족한 노후 소득을 효율적으로 보완합니다. 퇴직연금의 종류는 다양합니다. 퇴직급여자가 미리 정해지는 확정급여형(DB), 근로자가 적립금 운용 방식을 결정하는 확정기여형(DC), 마지막으로 직접 가입하여 관리하는 개인형 퇴직연금(IRP)이 있습니다. 각자의 상황에 맞는 퇴직연금을 선택하는 것이 중요합니다.

 

3) 3F, 개인연금

개인연금은 개인이 자율적으로 준비하는 연금으로, 절세 혜택과 장기 투자를 통해 노후 목표 소득을 달성​하는 핵심 수단입니다. 개인연금은 세제 혜택을 고려해 선택할 수 있습니다. 연금저축보험은 매년 연말정산 때 세액공제 혜택을 받을 수 있고, 연금보험은 수령할 때 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 개인연금은 이제 선택이 아닌 필수옵션이라고 해도 지나친 말이 아닙니다. 

 

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2. 절세혜택, 완벽히 누리기

1인가구의 노후 준비에서 빼놓을 수 없는 것이 바로 절세 전략입니다. 연금저축 보험은 연 소득 5,500만원 이하일 경우 연감 납입액의 16.5%를 세금에서 돌려받을 수 있습니다. 예를 들어 연간 400만원을 납입했다면 최대 66만원의 세금을 환급받을 수 있습니다. 여기에 IRP를 추가하면 절세 효과를 더욱 높일 수 있습니다. 또한 퇴직금을 받을 때 IRP로 이전하면 퇴직소득세 부담도 줄일 수 있습니다.

 

특히, 연말정산 시 두 계좌에서 세액공제를 받을 수 있는 한도는 합산 900만원이며, 총급여 5500만원 이하 근로자는 16.5%, 초과 근로자는 13.2%의 세액공제율이 적용된다. 이에 따라 총급여 5500만원 이하 근로자는 148만5000원, 초과 근로자는 118만8000원을 공제받을 수 있다.

연금 계좌는 과세 이연 효과도 제공합니다. 일반 투자 계좌에서는 이자·배당·ETF 매매 차익에 15.4%의 세금이 부과되지만, 연금 계좌에서는 이를 만 55세 이후 연금을 받을 때까지 미뤄줍니다. 매년 복리 수익을 그대로 누릴 수 있고, 연금 수령 시점에는 3.3~5.5%의 연금소득세만 내면 됩니다. 

 

3. 혼자일 때 더욱 중요한 의료비 대비

2030일 때에는 실손보험으로 기본적인 의료비를 보장받고 4050세대에는 암보험, 3대 질병 보험 등 건강보험을 강화하는 것이 좋습니다. 또한 유가족을 위한 종신보험보다는 본인 건강을 위한 실질적인 보장성 보험 위주로 설계하는 것이 필요합니다.

 

지금까지 증가하는 1인 가구를 위한 재테크에 대해 알아보았습니다. 혼자만의 삶을 즐기면서도 노후에는 경제적으로 안정된 생활을 할 수 있도록 지금부터 하나하나 공부하셔서 준비해 나가시기 바랍니다.