3%대 예금금리 실종, 금리인하기 청년들이 주목해야 할 금융상품

3%대 예금금리 실종, 금리인하기 청년들이 주목해야 할 금융상품

불과 몇 년 전만 해도 안정적인 수익을 보장하던 3%대 예금금리가 자취를 감췄고, 청년 투자자들은 새로운 자산 관리 방법을 모색해야 하는 상황입니다. 이번 포스팅에서는 3%대 예금금리가 사라진 이유와 청년들이 주목해야 할 대체 투자 수단을 말씀드리도록 하겠습니다.

 

1. 3%대 예금금리가 사라진 이유

1) 한국은행 기준금리 인하

최근 3%대 정기예금 금리가 시중에서 자취를 감춘 주요 원인은 한국은행의 기준금리 인하에 있습니다. 한국은행은 2024년 말부터 기준금리를 지속적으로 인하하며 5월 29일, 기준금리를 기존 2.75%에서 2.50%로 0.25%p 전격 인하했습니다. 이는 글로벌 경제 둔화와 내수 부진에 대응하기 위한 조치로, 은행의 자금 조달 비용을 줄였습니다. 

 

이에 따라 시중은행의 예금금리 또한 빠르게 떨어지고 있습니다. 은행연합회에 따르면 이날 기준 KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협 등 5대 은행 예금상품의 최고금리(12개월 만기)는 평균 2.56%로 지난 4월 평균 2.69%보다 약 0.13%p 떨어졌습니다. 기본금리는 연 2.15~2.63% 수준으로 1%대 진입을 목전에 두고 있습니다.

 

 한 달 전까지만 해도 3%대 금리 상품이 존재했지만, 이제는 2%대 초반으로 내려앉으며 고금리 예금은 사실상 사라졌습니다. 한국은행은 하반기에도 추가 금리 인하 가능성을 시사하며, 예금 금리가 1%대까지 하락할 수 있다는 전망이 나오고 있습니다

 

2) 시장 금리 하락과 은행의 자금 조달 전략

기준금리 인하는 시장 금리 전반에 영향을 미쳤습니다. 예를 들어, 자금조달비용지수(COFIX)는 2025년 4월 2.70%로 전월 대비 0.14%포인트 하락했고, 91일물 양도성예금증서(CD) 금리도 2.74%로 0.10%포인트 낮아졌습니다. 은행들은 자금 조달 비용이 줄어들자 예금 금리를 낮춰 운영 비용을 절감하고 있습니다. 특히, 경제 불확실성과 경기 침체 우려가 커지면서 은행들은 예금 금리를 낮춰 자금 조달 부담을 줄이는 전략을 채택하고 있습니다.

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2. 청년들이 주목해야 할 금융 상품

1) 청년도약계좌

정부가 지원하는 대표적인 청년 자산형성 상품입니다. 만 19~34세 이하, 연소득 7,500만 원(종합소득 6,300만 원) 이하, 가구 중위소득 180% 이하 청년이 가입할 수 있습니다. 5년간 매월 1,000원~70만 원까지 자유롭게 납입할 수 있고, 납입액에 비례해 매월 최대 6%의 정부 기여금을 받을 수 있습니다. 만기 시 은행 이자, 정부기여금, 비과세 혜택 등을 모두 더하면 연 최대 9.54%의 일반적금상품에 가입한 것과 동일한 효과를 냅니다.

 

정부지원으로 높은 금리를 제공하며, 이자소득 비과세 혜택과 소득공제가 가능하고 당연히 예금자 보호도 적용됩니다. 안전이면서도 예금보다 높은 수익률을 원하는 청년에게 최적의 상품이며, 장기 자산 형성에 유리합니다. 신청기간은 매월 초(예: 2025년 6월은 6월 2일~9일, 영업일 기준)이며, 11개 협약은행(KB국민, 신한, 우리, 하나, IBK기업, NH농협, 부산, 광주, 전북, 경남, iM뱅크)의 모바일 앱을 통해 비대면 신청을 추천합니다.

 

청년도약계좌관련 자세한 사항은 아래 링크를 참조해 주시기 바랍니다.

https://ylaccount.kinfa.or.kr/yltInit

서민금융진흥원 | 청년도약계좌 | 청년금융컨설팅

 

2)  ISA(개인종합자산관리계좌)

ISA는 2016년에 도입된 세제 혜택 금융상품으로, 다양한 금융상품(예적금, 펀드, ETF 등)을 한 계좌에서 운용하며, 세제 혜택을 받을 수 있는 재테크 만능통장이라고 불리고 있습니다. 중장기 자산 형성 및 투자 활성화를 목표로 하며, 특히 소득이 있는 개인이 세제 혜택을 활용해 자산을 효율적으로 관리하도록 지원합니다.

 

ISA의 최대 장점은 '절세 효과'라고 할 수 있습니다. ISA는 의무 가입 기간이 3년이고, 1년에 2,000만원(누적 최대 1억 원)까지 납입할 수 있습니다. 일반형을 기준으로 했을 때 이 원금에서 발생하는 이자나 배당금에 대해 최대 200만 원까지는 세금을 부과하지 않습니다. 200만 원을 초과하는 부분에 대해서도 원래 세율인 15.4%가 아닌 9.9% 저율 분리과세를 적용합니다. 단 이전 3년간 금융소득 종합과세 대상자는 혜택에서 제외됩니다.

 

위에서 ISA 연간 한도가 2,000만원이라고 말씀드렸습니다. 이 한도는 누적 총 1억원  범위 내에서 다음 해로 이월이 가능합니다. 따라서 미리 가입해서 납입한도를 늘려 놓는 게 좋습니다. 예를 들어 24년 1,000만원 가입, 25년 현재 미입금 상태라면, 25년에는 3,000만원 입금이 가능합니다. 

 

지금까지 3%대 예금금리 실종, 금리인하기 청년들이 주목해야 할 금융상품에 대해 알아보았습니다. 현재 3%대 예금금리의 실종은 한국은행의 기준금리 인하와 시장 금리 하락, 은행의 자금 조달 전략 변화로 비롯되었습니다. 금리 인하기에는 정부가 지원해주는 금융상품인 청년도약계좌와 ISA는 주목해야 할 대표적인 금융상품이라고 할 수 있습니다. 다양한 대체 투자 수단을 활용하면 안정성과 수익성 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있습니다.

 

또한, 일부 은행에서 연 7%대 특판 예적금 상품을 내놓고 있지만, 대부분 까다로운 조건(예: 월 납입 한도 제한, 우대 조건 충족 등)이 붙어 실질적으로 받을 수 있는 이자는 크지 않은 경우가 많아, 이른바 ‘미끼 상품’에 주의해야 합니다.

* 상기 내용은 투자 권유나 종목 추천이 아닌 단순 정보 제공을 위한 용도입니다. 투자 시 책임은 투자자 개인에게 있으며 투자 시 충분한 분석과 신중한 판단을 하시기 바랍니다.

 

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